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金融学堂

2017-06-16

父亲节,给爸爸的理财建议

父爱如山

但怎样的大山也经不起岁月的磨砺

父亲节,我们为父亲送上的除了各种各样的礼品,还能不能换个角度给父亲们一些建议?希望这份理财建议,能让山一样的父亲增加了向前的动力,你在子女的心底,永远是最棒的,节日快乐!

A

30以前的小爸爸:

基金定投是首选

不到三十岁的男人大多还处于积累的阶段,收入一般情况下仍在增长期,理财目的大多是与深造、旅游或子女幼教有关。

理财团队分析,不到三十岁的男人正是事业发展的初期。因此,他们认为个人人生发展的重心应该放在给自己做一份合适职业生涯规划,努力做好工作,发展自己事业,这样才能不断积累人生阅历和个人财富,更好的实现自我价值。

理财师建议,对于家庭理财方面,2030岁的年轻人正处于家庭筹建期,家庭负担较小,建议个人理财的重点应该在消费方面做到量入为出,节约支出,投资方向偏向风险投资,尽快的积累自己的财富。

首先,在进行规划之前,建议爸爸们要留足自己的流动性资金,备足3~6月的生活支出。建议活期存款应留有5000元~2万元。同时,为了提高流动性,应付收入不足的情况,建议准爸爸们适当办理1~2张较高额度的银行信用卡,在生活费用方面留有余地。在较大项的生活支出方面还可以向银行申请分期付款业务,减少资金集中使用的风险。

其次,年轻人工作后,也会面对复杂的职场和人生,因此建议准爸爸们在收入条件允许的情况下,可以适当为自己购买一些期缴保险产品,保障的重点在于意外险和附加重疾险。目前阶段主要建立自己的保险意识,因为收入不多,保险金额不必太高,最好选择可以调整保额的产品,以便于今后根据收入的变化增加自己的保障。

投资方面:基金定投是适合长期财富积累的最好产品,该阶段人群必须形成每月留有一定金额进行投资的良好习惯,而基金定投就是最合适的产品。从中国资本市场的发展来看,基金定投带来的收益接近10%,战胜CPI应该是大概率事件。

他们还表示,该阶段的爸爸的理财规划在于快速积累财富,必须选择风险高一点的产品。在基金定投方面,建议客户可投资银行推荐的长期定投产品。在组合中,则建议准爸爸选择积极成长型或激进型组合进行定投投资。“投资与规划要尽早,越早越好。”理财师认为,“可以根据各自的经济情况为小孩做基金定投,作为小孩的成长基金。年轻的准爸爸们根据自己的经济状况,适当地购买一些重大疾病险、意外险等,确保家庭经济的稳定。”

B

40以前人到中年的爸爸:

可以适当多点进取

很多男人都是在30岁左右当上爸爸的。这既增添了家庭新成员的喜悦,同时也是男人随意消费时代已经结束。作为家庭支柱,爸爸们首先要为自己买份保险,为家庭撑起一把保护伞;其次要开始积累子女的教育基金。

理财团队分析,30岁左右的父亲,应该是目前社会晋升做爸爸的主流人群,该类人群已经有了一定的经济基础。但是当爸之后,一下子变成家庭支柱的角色,家庭压力顿增,同时还面临上有老、下有小的情况。对该类爸爸们而言,“开源节流”将成为理财的哲学和主题。30~40岁人群风险承受能力仍然较大,但是理财应该更加注重投资收益,以温和进取型投资风格为主;购房、购车、孩子教育基金需求强烈,资产增值愿望较为迫切。

流动性建议:由于小孩年龄小,家庭还处于不稳定状态,因此日常生活支出的范围很广,对流动性现金的要求就更高了,建议留有2~5万元的活期存款(货币基金)以备日常支出。

保险方面:这一阶段的父亲,处于家庭成长期阶段,孩子年纪还比较小,教育金负担还不太重,家庭的经济压力主要来自买房、养车等大项开支; 从职业生涯来看,他们工作可能刚开始有快速发展的上升通道,工作压力比较大,但身体健康程度还算可以。因此,投保重点放在意外险、定期寿险和定期型重大疾病保险,这几类产品都属于消费型,能够以固定的支出获得价高的保障,以免让沉重的保费支出侵蚀家庭资产的积累,阻碍其他重大消费和支出的实现。如果因为经济条件限制,设置的保额不能覆盖所有家庭需求,应该首先考虑供楼等最重大的家庭负债。对于保费的支出,最好控制在家庭年收入的10%左右,而此时作为家庭顶梁柱的父亲的保费可以占到全家的50%80%

同时,在这一阶段,如家庭经济条件较好,在家庭主要经济支柱得到有效保障之后,可以考虑为孩子准备教育金和周全的保障计划。

资产配置:结合父亲的年龄结构,目前的风险承受能力还较高,建议客户在购买保险后,将30%~40%的资产放在稳健产品方面,将60%~70%的资金进行风险投资。稳健投资建议银行的理财产品。风险投资根据个人资产情况不同可以选择基金、股票等实现。对于高净值人士而言,我们也推荐父亲们考虑房地产、阳光私募、基金一对多、PE风投产品、QDII方向的投资。其中PE产品和QDII投资建议投资比例应控制在风险类投资资产的10%为限。

在资产配置的基础上,建议父亲们将每月结余进行基金定投,可以选择交通银行基金营养组合中的成长型或稳健型产品进行组合定投。

C

50以前高峰期的爸爸:

赚钱赚钱,负担家庭

这个年龄段的男人正处于人生事业的高峰期,家庭也逐渐步入成熟期。作为家庭顶梁柱的男人会突然发现生活里有许多的账单要付。大部分40岁年龄段的男性所需承担的家庭责任渐渐开始增加,除了提前为家庭准备好各项生活开支所需之外,这时候的家庭基本上都有点积蓄,理财仍以让本金快速增长为目标。

理财团队分析:对于4050岁左右的父亲,由于子女渐大或成年,家庭处于成熟期。此时在理财方面会以稳健投资为主,讲究的是资产的稳健保值。这些父亲们手头有一定的资金,但是风险承受度从进入40岁开始,已经明显降低。同时为孩子准备教育金、创业金为该阶段父亲的最大理财目标。

流动性建议:由于小孩相对进入懂事阶段,家庭趋于稳定状态,因此日常生活支出相对固定,对流动性现金的要求较为容易掌握,但是如有房贷等固定支出的话,建议家庭还是需要留有足够的活期存款以备日常支出。此时由于财富累计到了一定程度,建议可以选择银行超短期理财产品或货币基金进行流动资金的理财选择。

保险方面:当然,和30多岁的父亲一样,40多岁的父亲也需要比较高额度的身故保障,比如寿险和意外险。但相较前一阶段,40岁过后的父亲对寿险的需求比意外险的需求更迫切了,因为人过四十健康状况也会下降。此时的父亲,可以加大对财产传承等方面的考虑,在保险方面,可以加大对终身寿险等产品的考虑,同时为自己加大重大疾病保险的投资。

资产配置:从不惑之年到半百之间,父亲们应该调整财务结构,注重投资安全,可增加固定收益类产品的投资,以均衡型投资风格为主。建议父亲们将可投资资产的50%放在稳健产品方面,将50%的资金进行风险投资。稳健投资建议选择稳健收益产品,定期储蓄、债券基金、收入型保险产品,还可以搭配一些贵金属投资来抵抗通货膨胀。风险投资可以选择配置型基金、指数型基金、券商集合理财产品进行组合投资。对于高净值人士而言,投资的范围可以更广,甚至可以考虑古玩、字画等艺术品投资。

D

快要退休的老爸爸:

关注风险别冒进

经过几十年的生活体验和日积月累的财产安排,随着孩子逐渐成年,50岁以上年龄段又成为赚钱的后高峰期,但控制风险的意识已很强。他们寻求的是降低投资风险,积累养老费用而不使其贬值,规划有质量的退休生活。

理财团队分析:50岁年龄段后的父亲们,事业有成,收入增长。由于风险意识的增强,他们开始降低投资风险,积累养老资金,规划退休生活。若希望在退休后达到比较理想的生活状态,可适当拓宽投资领域,如成长型投资基金、银行理财产品等,但对于高风险投资项目要非常谨慎。

流动性建议:流动性支出中要充分考虑日常医疗支出,结合生活支出。因此流动性准备的重要性丝毫没有弱化。

保险方面:年龄到了一定程度,医疗险的成本已经很高,因为不考虑作为保险的主要配置。建议保险以终身寿险以及年金返还型保险为主,为补充养老金和资产传承做准备。还有一类是老年综合健康医疗计划,预算充足者可考虑。如果父亲或子女的家庭条件较好,保险预算比较充足,可以选择目前市场上特别为中老年人开发的综合医疗保障计划。

资产配置:进入50岁之后,客户的投资风险承受能力下降明显,投资的首要目的是在保值的基础上实现增值。我们建议该阶段父亲们的投资在稳健产品的占比应该在60%~70%,风险投资占比不超过40%。稳健投资建议选择定期储蓄、国债、收入型保险产品。风险投资根据可以选择配置型基金、可转债基金产品进行组合投资。

私房钱该怎么理财

1私房钱数额不要超家庭总收入10%

维护好家庭,抚养子女,赡养老人,提高家人生活质量是每位夫妻应尽的责任。倘若“私房钱”藏得过多,势必会影响到家庭的正常的生活开支,甚至会影响到夫妻之间的信任。为此,理财师认为,“私房钱”数额不要超家庭总收入10%,讲究适度。

2、让私房钱用途见得了光

只要这部分金额不是用于不正当的方面,私房钱”完全可以“见得了光”。比如在孩子或老婆生日那天,买份精美的礼物给他们,不仅促进家庭的和谐,还能赢得夫妻间的信任;或者双方父母生病住院急需用钱,这时“私房钱”就是出来“表现”的时候;甚至可以组织全家一年一次体检,全家出游等等,让“私房钱”用途“见得了光”,家庭和睦,你活得也轻松,没必要“东躲西藏”。

3、学会用私房钱来钱生钱

真正会藏“私房钱”的人,要是能学会让“私房钱”来生钱,这就更高明了。“私房钱”虽少,但钱多钱少都需要理财,尽量寻找一些低门槛的稳健投资方式,通过长期投资,积少成多,未来定是一笔不小的财富。比如说银行零存整取、货币基金、互联网“宝宝”类产品等,1元-几百元的投资门槛。对于“私房钱”多点的人,可以选择收益高,投资门槛也高的一些稳健理财方式,比如银行理财产品、固定收益类理财产品等,投资门槛5-10万元,年化收益率6%-10%左右。学会用“私房钱”来钱生钱,未来这一笔“私房钱”或许会能给你的家庭解决“燃眉之急”。

来源:城市商报,搜狐财经